Эта статья посвящена Мухаммаду Юнусу- бангладешскому социальному предпринимателю, банкиру, лауреату Нобелевской премии мира, основателю «Grameen bank» и новаторской концепции микрокредитования и микрофинансирования. Эти займы выдаются предпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на традиционные банковские кредиты. В 2006 году Юнус и «Grameen bank» были совместно удостоены Нобелевской премии мира «за их усилия путем предоставления микрокредитов для создания экономического и социального развития снизу».
Согласно этой модели цель бизнеса не в извлечении прибыли, а в создании социальных благ: например, в том, чтобы накормить бедняков. Однако речь не идет о благотворительности, поскольку инвесторам возвращают их начальные вложения, но при этом вся прибыль реинвестируется в тот же бизнес, напрямую связанный с социальной целью.
Первое начинание Мухаммада Юнуса в этом направлении было сделано им в 1976 г., когда он одолжил 27 долларов нескольким ремесленникам из Джобры. Позже Юнус вспоминал о мотивах, которыми руководствовался при этом: «Я ходил по домам, беседовал с людьми, пытался понять, чем они живут, каковы их потребности, желания, мечты. И мне открылась горькая правда: многим из них для осуществления планов необходима ничтожно малая сумма. Мы даже составили список из 42 человек, чьи общие потребности не выходили за пределы 27 долларов — менее доллара на душу. И это стало настоящим шоком».
Следующим шагом Юнуса стало получение им кредита в одном из бангладешских банков, который пошёл на мелкие ссуды представителям беднейших слоев населения и при этом он лично выступил в качестве поручителя. Он считает, что «микрокредиты могли бы стать тропинкой, уводящей их от отчаяния».
Мы поставили банковскую систему с ног на голову, пошли против всех правил, существующих в этой сфере. Обычные банки стремятся кредитовать богатых, мы — бедных, они работают в городах, мы — в деревне, к ним клиенты приходят в офис, мы же приходим к нашим клиентам домой, работаем буквально на пороге. Банки требуют залог и проверяют материальное состояние своих клиентов, а нас это не волнует. У нас нет юристов, мы не оформляем на наших заемщиков документов — просто потому, что это не нужно. Нас не интересует прошлое этих людей, гораздо важнее, что ждет их в будущем, и мы работаем на их будущее.
Первым изобретением профессора был «план трёхдолевого управления», обеспечивший возможность обоюдовыгодного ведения хозяйства. Его суть заключалась в разделении урожая на три части. Первая часть — владельцу земли, вторая – тем, кто её обрабатывал, а третья – шла на погашение кредита, взятого для покупки топлива, удобрений и семян. Один из нюансов – это упор на женщин. «Если наша цель – помочь семье целиком, то надо к семье подойти через женщину» — говорит Мухаммад Юнус. Ликвидацию бедности нужно начинать с самого дна, с домов в которых одна комната, и крыша протекает. Профессор объясняет: «Если не начнешь с самых бедных женщин, если зайдете где-то в середине, то никогда не дойдете до бедноты». В процессе разговора с потенциальным клиентом, ей объясняют, как именно она может использовать предлагаемую ей небольшую сумму. Те же 30 долларов, на которые можно купить цыплят, а потом продавать яйца, отдавая долг 50-ю равными долями, с еженедельными платежами.
Также, мы смогли объяснить им базовые принципы и даже самые бедные женщины отлично понимали, почему нужно возвращать деньги: если этого не сделать, банк разорится и в следующий раз неоткуда будет взять необходимые средства. Постепенно мы смогли убедить наших клиентов не только одалживать деньги у банка, но и класть свои сбережения на хранение.
Важно будущее этих людей, смогли убедить их в том, что необходимо дать детям образование, и они стали брать кредиты, чтобы отправить их в школы и даже колледжи. Конечно, высшее образование — это очень дорого, тем не менее благодаря работе «Grameen bank» 31 000 человек по стране сегодня учатся на врачей и инженеров.
Второе поколение людей, с которыми работали, уже не были похожи на своих родителей. Их учили мыслить иначе: сегодня ты почему-то озабочен тем, чтобы найти работу, а должен думать о том, чтобы она была и у других. Твоя мать была совладелицей банка, хотя не умела даже читать. У тебя есть образование, а значит — гораздо больше возможностей. Ты не тот, кто ищет работу, ты тот, кто ее создает. Создавай собственную фирму, давай людям рабочие места!
Стоит напомнить, что «Graameen Bank» не просто так называется «сельским банком». Его деятельность сосредоточена исключительно в селе. В период возврата кредита, заемщику предлагается открыть сберегательный счет, совершенно не большой. Кроме самого факта существования счета, который придает уверенности заемщику, он позволяет формировать капитал для будущих займов. Но одним из основных условий функционирования «Graameen Bank», является необходимость быть заемщиком банка, если вы хотите иметь его акции. То есть банком по сути владеют те же бедные люди. Если вы «уходите» от банка, вы обязаны продать эти акции. Подобная схема помогает многое понять. Являясь одновременно и владельцем, и кредитором, вы более чем заинтересованы в возврате займа. Это помогает объективно оценить происходящее, посмотреть «с другой стороны».
«Получение максимально возможного количества денег может только быть средством для приближения к цели, но не целью самой по себе. Нужно инвестировать деньги в кое-что значащее — и я здесь ратовал бы за нечто, что улучшает качество жизни для всех людей» — говорит Юнус. Если нашей целью является развитие, ликвидация бедности, то мы обязаны по-другому взглянуть на стимулирование и на определение целей и задач. Нужно не просто раздавать деньги. Когда деньги просто тратятся, они приносят меньше пользы, они «проедаются». Необходимо инвестирование в социально ориентированные компании, и тогда бы они использовались намного эффективней.
Методы работы, предложенные Мухаммадом Юнусом, работают не только в Бангладеш. Претерпевшее некоторые модификации, но оставив костяк принципов, микрокредитование по аналогам «Graameen Bank» успешно работает в США, Норвегии, Великобритании, Мексике, Колумбии, Боснии и т.д.
Мухаммад Юнус доказал, что изменения возможны, необходим просто адекватный и трезвый взгляд, и конечно самоотдача.
М.Хаджиева
